Le crédit

Il ne faut pas confondre coût du crédit et montant total du remboursement. Seuls les intérêts (et les frais annexes comme les frais de dossier s'il y en a, par exemple) sont intégrés dans le coût du crédit. En remboursant 350 € par mois pendant 24 mois, vous remboursez au total 8400 €. Le coût de votre crédit est donc de 8400 - 8000, soit 400 €.

Mieux comprendre ce que recouvre le coût du crédit

Le regroupement de crédits permet de réduire les mensualités, mais en contrepartie, on allonge la durée de remboursement et donc finalement, le coût total du crédit est généralement plus élevé.

Avantages et les inconvénients d'un regroupement de crédits

Seuls les établissements de crédit (au sens large) peuvent consulter le FICP et même doivent le consulter avant tout octroi de nouveau crédit. Une personne fichée peut aussi demander à la Banque de France de consulter la fiche qui la concerne.

Connaitre le fonctionnement du FICP

La Banque de France gère trois fichiers d’incidents vis-à-vis des particuliers : le fichier central des chèques (FCC), le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) et le fichier national des chèques irrégulier (FNCI).
Dans tous les cas, c’est un établissement de crédit (banque, établissement de crédit spécialisé…) qui fait l’inscription et qui demande de procéder à la radiation, après régularisation de l'incident.

Connaître le fonctionnement du FICP 

Le TAEG permet d'effectuer des comparaisons entre les propositions des différents établissements de crédit. Il comprend le taux nominal d'intérêt, les frais de dossier et le coût de l'assurance si l'organisme de crédit en connait le montant.

En savoir plus sur le TAEG

Ce montant d'environ 1/3 (en théorie jusqu'à 35 %) est imposé aux établissements de crédit. Il faut que les mensualités de crédit ne représentent pas un montant excessif et que le solde (environ les 2/3 restants) permette de payer les autres dépenses contraintes et/ou courantes (reste à vivre).

Calculateur d'endettement

Le conseiller doit pour cela demander certains documents au futur emprunteur : justificatif d'identité, de domicile, de revenu, de patrimoine... Il interroge également le fichier national des incidents de remboursement des crédits des particuliers. Il peut également demander des garanties (ex : une hypothèque pour un achat immobilier) qui viendront réduire le risque du prêteur.

Le taux d’usure est défini trimestriellement par le ministère de l’Économie, des Finances et de l’Industrie. Il est relativement bas pour les crédits immobiliers et beaucoup plus élevé pour les crédits à la consommation. Le taux à prendre en compte est le TAEG, qui inclut les frais et l'assurance.

Complétez vos connaissances sur le taux de l'usure

Plus la durée d'un crédit est longue, plus les intérêts, calculés sur le montant du capital restant dû, sont importants. Le coût du crédit, c’est-à-dire la somme des intérêts, augmente donc.

Tout savoir sur ce que coûte un crédit

Il n’existe pas de droit au crédit. Aucune banque ne peut être obligée à consentir un crédit (à la consommation, immobilier…) à une personne. La banque n’a pas à motiver son refus. Le crédit est accordé en fonction de l'estimation de la capacité de remboursement du demandeur et de ses garanties financières.

Plus d'informations sur l'octroi de crédit